משכנתא - יחסי עובד מעביד

יחסי משכנתא עובד מעביד

האם המעביד צריך ויכול לסייע לעובדיו בתהליך נטילת המשכנתא

מאת: נעם בכר, רו"ח

 

מרבית המשפחות בישראל נוטלות, בשלב כזה או אחר, משכנתא לרכישת דירה. על פי הנתונים המפורסמים, משק בית מוציא בממוצע כ-30% מהכנסתו נטו לצורך החזרי המשכנתא. ללא ספק, נטילת המשכנתא הינה אחת ההחלטות הפיננסיות הגדולות והחשובות ביותר של התא המשפחתי. לא מעט משפחות נוטלות את המשכנתא מבלי לבצע תכנון פיננסי מושכל מראש ובמקרה הטוב פונות לייעוץ חיצוני.

 

תחום ייעוץ המשכנתאות כמו תחומי ייעוץ אחרים למשקי הבית תפס תאוצה משמעותית מאוד בשנים האחרונות וכיום פועלות בתחום אין ספור חברות מקטנות ועד גדולות מאוד. ושוב לצערנו, גם תחום זה אינו מוסדר רגולטורית והתואר "יועץ משכנתאות" אינו מחייב עמידה באי אילו קריטריונים מקצועיים, אתיים ואחרים. כבר התרגלנו לומר שישנם גופים המנצלים את חוסר הידע הפיננסי של מרבית משקי הבית ולצערנו זה נכון בעיקר לשכבות הביניים ולשכבות הנמוכות של האוכלוסייה.

 

ייעוץ משכנתא, בין אם בנטילת משכנתא חדשה ובין אם במחזור משכנתא קיימת, עלול לעלות אלפי שקלים למשק הבית. גם כאן, הערך המוסף בתהליך אינו מבוסס על ידע פיננסי מורכב ורבים משלמים את הסכומים הנ"ל רק בשביל הרגשת הביטחון כשבפועל הערך המוסף שהושג להם, נמוך משמעותית מזה שמוצג להם ומתבסס כאמור על חוסר הידע הפיננסי הבסיסי שלהם.

 

האם יש מקום בו המעביד צריך ויכול לסייע לעובד בתהליך נטילת משכנתא חדשה או מחזור משכנתא קיימת? לגבי הצריך, זו שאלה של תפיסת עולם אולם לטעמנו התשובה חיובית ולו מהסיבה שהמעביד יכול להפיק מסיוע כזה גם תועלת לעצמו. תהליך נטילת משכנתא או מחזורה הוא תהליך הנתפס בעיני מרבית העובדים כתהליך מעיק, מורכב המצריך הרבה משאבים הן ברמה הטכנית של שעות טיפול ובירוקרטיה והן ברמה הנפשית ובמיוחד שהעובד לא משוכנע בנכונות צעדיו. סיוע של המעביד עשוי להביא לעובד תועלת רבה, חיסכון בזמן טיפול ורגיעה שיובילו במישרין לכך שעבודתו לא תיפגע או תיפגע פחות בנוסף לעובדה שהעובד מבחינתו קיבל מהמעביד הטבה בשווי אלפי שקלים. לגבי היכול, אין שאלה שכן המעביד יכול לסייע לעובד בהשגת אותם יעדים בדיוק ואולי אף טובים מהם, בעלות נמוכה בהרבה תוך זקיפת הסיוע כחלק מהטיפול המסור של הארגון בעובדיו ורווחתם.

 

למרות שמעט מאוד מעסיקים בשלב זה מזהים את הפוטנציאל הטמון בטיפול בנושא זה, ישנן לא מעט אפשרויות בהן המעסיק יכול לסייע לעובד בתהליך המשכנתא ולהקנות לו הן הטבה כספית משמעותית והן לדאוג לרווחתו הפיננסית שחשובה גם לתפוקת העובד. כמו תמיד, הכול מתחיל ונגמר בחינוך פיננסי והקניית הידע הבסיסי ולכן למעסיק קיימת האופציה להעשיר את הידע של עובדיו באמצעות סדנאות בנושא. הסדנאות קצרות, לא מורכבות ויכולות לתת לעובד את מרבית הכלים הנחוצים על מנת להתמודד עם התהליך לבדו. למעסיקים שרוצים ללכת שלב אחד קדימה וגם לסייע בתהליך עצמו, ניתן להגיע להסכם עם גוף חיצוני מקצועי ומתאים, על פיו, עובדי החברה יקבלו ייעוץ פרטני בעלות הנמוכה משמעותית מהעלות המקובלת בשוק. מעסיק שמעוניין להשלים את כל המעגל יכול גם לייצר מעין מכרז או קבוצת רכישה עבור עובדיו ולהשיג בעבורם תנאים טובים ובכך גם לחסוך לעובד ריצות וטרטורים וגם לחסוך לו עלות כספית משמעותית.

 

מעסיק המזהה את החשיבות של התערבותו בנושא זה מפיק תועלת בכל הרמות האפשריות. הן ברמה הלאומית של חינוך פיננסי, הן ברמת העובד המקבל הטבה כספית משמעותית והן המעסיק עצמו שנהנה מערכים מוספים בתהליך בעלויות נמוכות מאוד מצידו. מעסיקים רבים נרתעים מלהכניס עצמם לתחום זה בטענה כי הוא מורכב מאוד אך בפועל לא כך הם פני הדברים. הנושא די פשוט ומעסיקים בכלל ומעסיקים גדולים בפרט צריכים לדעת ולזכור כי יש להם את הכוח והמשאבים לסייע משמעותית לעובדים גם בתהליכים פיננסיים אישיים. אנחנו מאמינים שסיוע ברווחה הפיננסית האישית של העובד היא חלק בלתי נפרד וחשוב בדאגה לרווחת העובד והעובד יידע להוקירה ולהחזיר למעסיקו בהתאם.